消費者金融の支払額が返済できない！４つの対処方法や２つの注意点

消費者金融の支払額が返済できない状況になってしまい、どうした良いのか分からないという事がキャッシングを利用しているとあります。理由は様々です。

業績不振や転職などでの減給や、会社の倒産による所得自体がなくなるなど、対処のしようのない理由や、使い過ぎや忘れていたというような対処できたはずの理由など本当に様々です。ですが、どのような理由であったとしても返済できないという事は、それなりのペナルティが発生します。

消費者金融を利用している方達の「返済できない」という声（質問）に答え、対処法や注意点についてお話ししていきたいと思います。

消費者金融を利用している人の声！疑問を見直し解消していく

「返済が遅れそう」「返済ができない」など、消費者金融を利用しているとそういった状況になって困ったという方は多いと思います。そこで、特に良くある４つの質問から、返済できない状況でどのような行動（対処）をすればよいのか、確認していきましょう。

どうすれば良いの？４つの「返済できない」にお答えします

消費者金融に相談（事前連絡）すれば、返済日の変更に応じてくれる事もあるようです。また、その月は「利息」だけ返済して、次月に返済を回してくれたり消費者金融によって様々な対処法があるようです。

また、消費者金融も返済できない方が「滞納し続ける」といった状態になられては困ってしまいます。故に、返済についてのコチラの提案にはできるだけ乗ってくれる傾向にあります。まずは相談、これがとても大切なのです。

※返済できないからと言って放置することが、最も行ってはいけない対処法なので注意しましょう。

消費者金融は、１回や２回の返済の遅延を、あまり大きな問題とは捉えていません。現在の経済状況やキャッシングされている方達のこれまでのデータなどから、返済が１回や２回遅れる事良くあることなので然程大きな問題とは捉えない訳です。

ですが、この時に「連絡なし」で対応される方は要注意人物だと判断されてしまいます。消費者金融では、かなりの金額をキャッシング利用する事ができます。故に、なかには無計画で借り、そのまま逃げようとする方や、返済を長期化させ裁判沙汰になってしまう方などがいます。

そういった、金融トラブルを起こす方の多くは「連絡してこない方」なのです。故に、どんな些細な事でも、相談しないのは評価を著しく下げるのでマズイ訳です。「返済したからいいでしょ」と言われても、そもそも最初の期日に遅れている訳なので、ただの言い訳としか消費者金融は判断しません。

さらに言うと、基本的には遅延すると２～３日ほどで督促状が届きますので、１週間も連絡なしで返済したという事は「返済日」と「督促状」の２つも無視したという事を意味します。

何も言ってこないから、大丈夫という事はあり得ません。相談もなく１週間も遅れて返済すれば、必ずマイナスの評価をされる事になります。また、それも繰り返せば債務の信用情報を損なう結果になりますので注意しましょう。

繰り返しになりますが、まずは返済できないと分かったら消費者金融へ「相談」しましょう。

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倒産などの理由で無収入になった事を消費者金融に報告すると、まずはキャッシングの利用制限が掛かります。利用制限とは、借入ができない状態になり返済のみを行っていく状態です。

返済方法については、状況が状況なので、まずは収入を得る算段や毎月どれくらいの返済が可能なのかについて打ち合わせを行う事になります。この時、毎月少なくとも利益分の返済のみは求められることになると思います。

しかし、無収入の状態が続くようであれば、消費者金融も法的手段によって滞納金の回収を行う事になると思います。それが、財産の差し押さえです。

本当に再就職先なども見つからず返済にめどが立たない場合は、「債務整理」などの専門家に頼る事も検討してみると良いかもしれません。但し、それなりのデメリットもあるので良く考えなくてはいけません。

※債務整理については、下記でお話ししていますので参考にして下さい。

借金には、時効があります。消費者金融の時効は、５年です。故に、借金の時効まで５年間踏み倒し続ければ良いと思う方もいます。いますが、基本的に上手くいく事はありません。また、消費者金融は「公示送達」といった方法でいつでも訴える事がいつでもできます。

＜公示送達＞ 訴えたい相手が分からない場合に行う訴訟方法です。住所や居所が分からい人などに対して、法的に送達（この場合は裁判をしますと通達した事）を「行った」とする手続きの事です。 これを行われると、「訴状を受け取っていない」という反論ができなくなります。

返済せず逃げれば良いとアドバイスしている、インターネット上のサイトもあるようですが、逃げ続けるのは大変です。雲隠れした方を探し出す方法は、様々あります。故に、こうすれば逃げられるという方法はありません。

また、逃げて新しい住所になったとしても役所に届けられません。届ければ見つかってしまうからです。その為、新住所を証明する「書類」が用意できず正規の就職口が制限される事になります。故に、安定的な収入を得にくくなり、逃亡して尚且つお金が無いという状態を続けなくてはいけない訳です。

そうであるならば、消費者金融に相談しながら返済していく方が、時効を待って逃げるよりも精神的にも肉体的にもかなり負担が少ないと思います。

結局どうなる？返済できないと被る消費者金融からの制裁

消費者金融の返済を滞納し続ければ、４つのデメリットが待っています。

罰金、キャッシングの利用制限や停止、ブラックリストに載る、財産の差し押さえです。罰金や利用制限の制限や停止は、消費者金融が行う制裁です。罰金は、滞納日から返済する日まで「毎日」発生します。

また、利用制限は借入ができなくなる状態です。こうなると、毎月返済のみ行っていく事になります。そして、この他にも２つ、より重い制裁が待っているのです。

個人情報に多大な影響！信用情報を失うデメリット

まず、返済できない状態が続くと、その返済の遅れを消費者金融は「信用情報機関」へ報告します。そして、これが頻繁に起こったり、長期化した場合、金融事故者として消費者金融は信用情報機関へ報告する訳です。

消費者金融や銀行のカードローンの滞納トラブルは、全て信用情報機関に記録される事になっています。信用情報機関とは、個人の債務情報が全て管理されている第三者機関です。債務情報とは、債務状況と債務履歴の２つで構成されています。

債務状況とは、クレジットカードやカードローンなどの現在利用している全ての金融商品の借入先や借入額、現在どれくらいの残高があるのかなどの情報の事です。この債務状況を確認する事で、消費者金融は他にも借入先があるかどうかを確認したりしています。

債務履歴とは、借入の日付や回数、返済の回数や遅延や長期滞納などといった、これまでの借入や返済の流れが分かる情報の事です。直近の２年間の履歴情報が信用情報機関には記録されています。

そして信用情報機関には、過去に金融事故（酷い返済トラブル）を起こした情報が「異動」と表記されて記録されています。

※金融事故の報告は、各消費者金融が独自の判断で行っています。

そして、一度「異動」と登録されてしまうと最低でも５年は消すことができず、この「異動」がある間は基本的にどのような金融商品の審査も通る事はありません。だからこそ、返済できない状態は避けなくてはいけない訳です。

周囲にもバレる！財産を差し押さえられる恐怖を把握する

返済できない状態が長期間続くと、最終的に消費者金融は滞納している金額分を契約者の財産で補填する手続きに移ります。これが財産の差し押さえです。

財産の差し押さえは、給与や不動産や車、果ては家電などの現金化できる全ての物を指し押さえられる恐ろしい法的処罰です。但し、最低限の生活ができる程度の現金や家電などは残して貰えるので身ぐるみ剥がされるという訳でもありません。

財産の差し押さえは、裁判所によって執行されます。ただ、その前に消費者金融が事前に「財産状況」の確認をする為に、財産の調査を行います。この際、勤務先へ「給与明細」の提出を申請する連絡をする事になります。

これによって、消費者金融で滞納している事や財産差し押さえの訴訟を起こされる直前であることが、勤務先にバレる事になります。全体にバレる訳でなく、事務の方や収入証明を提出する許可を出す担当の方などは把握する事になります。

このことが、勤務にどう影響するのかは会社自体によって違うので明言できません。しかし、場合によっては金銭トラブルなので呼び出しを受け事情調査をされる場合もあります。また、噂というレベルで周知される事もある訳です。

こういった事態に加え、実際に給与の差し押さえなどが始まると、精神的にも辛い状況に立たされる可能性があります。

※実際に立たされた方もいます。

お金が払えない事も辛いでしょうが、環境が悪くなることも、また大変つらい事です。返済できない状況が引き起こす、「信用情報の傷」や「財産の差し押さえ」を避けるためにも計画的なキャッシングを心掛けて下さい。

相談してみる！但し滞納しているかいないかで対処が若干違う

返済できない状況には、滞納していない状態で返済できないと悩む人と、滞納している状態で返済できないと焦っている人の２通りあります。

この２つの状況においての対処法を確認していきましょう。

支払う為の相談！分割やおまとめローンの検討

滞納していない状態なら、以下の４つの方法を検討してみましょう。

基本的に、「消費者金融へ相談する」ことが、第一の対策となります。返済について変更を行えるのは、債権者である消費者金融にしかできません。

返済額を半分だけ支払って、１週間後に残りを払うといった分割をする事も、返済日を５日後の変更する事も、返済額を次月にまとめる事も全て行えるのは消費者金融のみです。故に、基本的に返済できない時は、消費者金融に相談する事が一番の解決なのです。

４つ目の検討案ですが、これは複数社から借入をしている状態という条件があります。おまとめローンは、分散しているそれぞれの支払いの「利息」を減額し、さらに複数の返済をまとめる事で月に返済する総額も減少させることができる方法です。

故に、消費者金融や銀行のカードローンなどの複数の返済を抱えている場合は、おまとめローンを検討すると良いと思います。おまとめローンは、消費者金融の１つのプランなので、ホームページや直接相談・確認されると良いと思います。

給与が減少したり、使い過ぎたりと理由は様々だと思いますが、滞納していない状況の返済できないは、まだ問題が軽微で対処すれば簡単に解決する傾向が強いです。是非、この段階で解決するようにして下さい。

債務整理は最終手段！消費者金融に専門家と交渉を行う

滞納しているなら、以下の４つの方法を検討してみましょう。

①～③までは、ほぼ同じ対処方法です。ただ、滞納している状況であるなら「できる限り早急に」対処する必要があります。返済しなくはいけないのに、返済できない状態というのは、全て信用情報機関に記録が残ってしまいます。故に、相談して対処できる事はとにかく前倒しで行う必要があります。

ただ、滞納しているのに「どうしても」返済できない、返済のめどが立てられないといった切羽詰まった状況の方は、最後の手段として「債務整理」を検討しても良いかもしれません。

債務整理は行う事で返済額の減少や免除といったメリットはありますが、行った場合は基本的に５～１０年の間、金融商品の審査に通らないと覚悟して下さい。

住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードやカードローンの審査、それにスマホなどの割賦支払いの審査にも通らないという訳です。

返済できない対処法！消費者金融へ相談する以外の方法と注意点

債務整理は、本当に難しい判断だと思います。返せるのなら、普通に返した方が良いでしょう。しかし、精神的にも経済的にも肉体的にも借金に追われる人生というものは辛いものです。

そういった状況の打破という意味でも、債務整理は返済できない方の最後の手段だと思っておいて下さい。

３つの債務整理！返済額を減らすか免除するのか決める

専門家に任せる債務整理の種類は、任意整理、個人再生、自己破産の３つです。

• ①任意整理

任意整理とは消費者金融と交渉して、原則的に３年で利息をカットした残金を返済して返済の総額を減額する事が出来ます。

人によっては、思ったより減額を感じない方がいるかもしれませんし、毎月の返済も思ったより減少しないかもしれません。

しかし、利息分のカットだけでも大きなメリットです。少しでも返済額を減らし、負担を減らしてくれるので消費者金融で債務整理というと任意整理という認識をする方も、かなり多いのではないでしょうか。

基本的に、交渉を自分で行う事はできなくもないですがとても大変なので、専門家に任せてしまいましょう。

• ②個人再生

個人再生は決められた金額を３年間支払うと、残りの金額を免除してもらえる債務整理です。残金が１００万円以上５００万円未満の場合は最低弁済額１００万円、５００万円以上１５００万円未満の場合は最低弁済額を残金の５分の１、１５００万円以上の最低弁済額は３００万円という基準があります。

最低弁済額の算出については、これも個人で行うにはかなり大変な事なので消費者金融の交渉も踏まえ、専門家にお願いしなくてはいけないでしょう。消費者金融のみを利用されている方の中には、３００万円や５００万といった高額な借金になる方は少ないでしょう。ただ、多重債務の額が多ければ多い程、かなり助けになる方法なので１００万円以上の借金の場合は検討してみて下さい。

• ③自己破産

自己破産は裁判所に申し立てをして、税金や慰謝料などの一部の借金以外の借金を全て免除してもらえる債務整理です。どれほどの金額であっても、借金は全て免除されるので効果は絶大です。しかし、消費者金融の返済できない借金の規模で自己破産をするのはかなりデメリットがあるかもしれません。

この辺は、弁護士や司法書士などの専門家の方の意見をよく聞いて検討してみて下さい。任意整理などで処理できるなら、そちらを選んだ方が良いと思います。

STOP！多重債務と違法キャッシング（闇金）に注意する

もし、返済できないからといって、新たな消費者金融に申込んでお金を用意したり、闇金業者からキャッシングしてお金を用意すると言った事がないようにして下さい。それは、返済の泥沼化となり、更なる苦しみに拍車が掛かる事となります。

消費者金融は大変便利で、キャッシングは限度額内なら何度でも自由に利用できる事が最大の魅力です。故に、「お金を借りている」という意識がいつの間にか薄れ「使えるお金＝自分のお金」と錯覚に陥る事があります。これが、キャッシングの怖いところです。

こうなると、歯止めが利かずに際限なく利用できる金額を使ってしまいます。この状態で、さらに困ったからといって新たな借入先（別の消費者金融や闇金業者）から借りてしまえば、同じように使えるだけ使ってしまう癖がついているので使ってしまい返済する借金だけが膨らんでいく訳です。

新たに消費者金融を利用すれば、多重債務になります。また、闇金業者から借りると、途方もない金利でさらに返済が苦しくなるだけです。返済できないからといって、新しくキャッシングしようと考える事は絶対に止めて下さい。