「債務整理中にキャッシングってできる？」再利用の条件と方法の解説

債務整理中にキャッシングはできるのか？これは、かなり気になる点だと思います。カードローンのキャッシング、もしくはクレジットカードや車のローン、他にも割賦支払いをする金融商品など多くの方が利用されていると思います。

それたの商品の支払いを、幾度も遅延してしまったり、長期間滞納してしまったりなど、トラブルへと発展し、やむを得ず借金を法的手続きによって整理する方もいらっしゃいます。

では、債務整理をした後も、普通にキャッシングは利用できるのでしょうか？それともキャッシングはできないのでしょうか？債務整理中や債務整理の終了後のキャッシングへの影響についてお話ししていきたいと思います。

債務整理中のキャッシングを知る前に！借金の法的整理の確認

では、まずは債務整理がどういったものなのかお話ししていきます。債務整理を考えている方は参考に、現在債務整理中でキャッシングしたいとお考えの方は債務整理のおさらいとして確認していって下さい。

計４種類！借金トラブルの法的手段である債務整理を把握する

債務整理とはキャッシングの返済で遅延や滞納を繰り返し、借金トラブルで苦しんでいる方が法的な手段で返済を整理する方法の事です。

債務整理には、専門家が行うものと、専門家でなくても行えるものを合わせた計４つの債務整理が存在します。

• 任意整理
• 個人再生（民事再生）
• 自己破産
• 特定調停

任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産は弁護士などの専門家を通じて借金を整理する方法です。特定調停は、貸金業者と本人が返済方法を直接交渉して借金を整理する方法となります。これら４つの借金の整理方法をまとめて、債務整理という訳です。

任意整理！個人再生！自己破産！債務整理をより理解する

それでは、それぞれの債務整理を見ていきたいと思います。

任意整理とは、借金の支払い方法を貸金業者へ交渉し、毎月の支払額を減額する方法となります。借金の減額、金利の見直しや引き直し、そして現行の支払い額を生活に見合った範囲内での返済額へと変更する手続きとなります。

任意整理は、貸金業者と直接交渉し返済方法を変更するため、裁判所を介すことはありません。とはいっても、基本的には弁護士や司法書士などの専門家に依頼をし任せる方法が一般的となっています。故に、本人が貸金業者と交渉すると言った手間はありません。

※基本的に素人が任意整理をしようとしても、貸金業者は相手にしない傾向があります。

また、金利の見直しによる支払いすぎた利息の返還、いわゆる過払い金の請求もこの任意整理を行う事で発生する場合もあります。過払い金には、過払い請求を行わないといけませんので、やはり任意整理は専門家に任せた方が無難となります。

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個人再生とは、財産を維持したまま裁判所を介して借金を大幅に減額し、原則３年で分割返済をする方法となります。減額後の借金を３年でキッチリ完済すれば、再生計画の対象となった借金については免除となります。

※養育費、税金など免除されない債務もあります。

もし３年で完済できない場合は、減額した借金は免除されず返済する事になりますので計画通り返済する事が重要となってきます。また住宅などの財産については、抵当権がない事が条件となります。抵当権があれば、処分され借金の返済に充てられる事になります。

借金の額が大きければ大きい程、減額できる割合が高い個人再生ですが、裁判所から申請を受理されるためには、個人再生の適用後の借金をしっかり返済できる証明をしなくてはなりません。手続きは簡単ではないので、専門家を頼る事が一般的となっています。

自己破産とは、任意整理や個人再生ではどうしようもできない借金について、完全に免除する方法です。これを免責と言います。但し裁判所に対して、申請時に支払い能力がない事を証明し認めてもらう必要があります。認められなければ、手続きを開始する事はできません。

家や車などの財産は手放さなければいけませんが、最低限の生活は保証されているので、自己破産すると人生が終わると言った事はありません。

但し、保証人など介した借金だった場合、保証人への支払いは免責になりませんので支払いの催促がいきます。

特定調停は、簡易裁判所の調停委員を仲裁に置き、本人と貸金業者が直接返済について交渉する方法となります。

返済期間を３年～５年と調整したり、過払い金の返還要求や借金への充当による減額交渉、利息の免除交渉など、任意整理に似たことを調停委員を介して本人が行う事となります。故に、大きな手間と時間がかかる方法でもあります。

弁護士などの専門家を雇うお金のない方が行う方法ではありますが、やはり専門家が行うより成果が芳しくない方法でもあります。

キャッシングの審査に通る？債務整理の制限やデメリットを把握

それでは、債務整理中の方が実際にキャッシングの申込みをした場合、どうなるのかについてお話ししていきたいと思います。

また、任意整理や個人再生、自己破産などは借金が減額、免除されると言ったメリットだけではなく当然デメリットも持っています。そこで、債務整理中のデメリットについてもお話ししていきたいと思います。

債務整理中はキャッシングできない！新規の審査や借入は禁止

債務整理は、簡単に言えば借金の減額返済を行っている最中です。つまるところ、借金を減額して返済している最中に、新たにキャッシングの申込みが出来るかと問われれば、答えはできませんとなります。

実際、債務整理を行うと信用情報機関に「異動」と登録され、それ以降のキャッシング審査はほぼ通る事はありません。また、債務整理をした段階で、利用しているキャッシングには利用制限が掛かります。

つまり、借入は禁止され返済のみしか行えなくなるのです。

任意整理や個人再生の手続き上、期間内に減額した金額を返済すると言う計画で進めていますので、この手続きが一旦完了するまではキャッシングを行う事はできないと覚えておいて下さい。

また、自己破産は借金を免責されるので、処理自体は完了していると思います。しかし、信用情報機関に自己破産をした記録が１０年残りますので、その間のキャッシングはほぼ不可能となっています。

申込みが出来ないだけじゃない！債務整理中の５つのデメリット

債務整理中は、新規のキャッシング申込みも借入れも行う事が出来ません。しかし、これ以外にもデメリットがある訳です。

債務整理の手続きが開始されると、信用情報機関に金融事故者（異動）として登録される事になります。いわゆるブラックリストに載る訳です。その為、新規のキャッシング申込みはほぼ落ちる結果となります。

もし、家族や知人などに保証人を依頼していた場合、借金の返済請求がそちらへ回る可能性もあります。債務整理は、本人の借金を減額、免除する処置なので、キャッシング会社は本人からの回収を保証人からの回収へと変更する訳です。この場合、大きな迷惑を掛ける事になります。

債務整理中は、自己破産以外は減額された借金の支払いを行う事になります。つまり、借金が無くなる訳ではありません。ブラックリストや周りへの悪影響に加えて、返済は続く訳です。

あるキャッシング会社の支払いが苦しくなり債務整理をした場合、今後そのキャッシング会社で申込み審査に通る事はまずあり得ません。条件さえ整えば、債務整理終了後にキャッシングを利用する事は可能です。

※その方法については後程お話しします。

しかし、例えばアコムを利用中に債務整理を行った場合、再度アコムでキャッシングを利用する事はまず不可能となります。一度でも債務整理をすると、その企業のデータに生涯残る事になる為です。これは大きなデメリットだと思います。

債務整理を行うと、減額した借金を原則３年以内に完済する計画を実行する事になります。故に順調に返済が進んだとしても、約３年ほどの期間を終了までに要する事になります。その期間は、キャッシングを利用する事は不可能なので注意が必要です。

直接聞いてみる！債務整理中の方の「本音」を確認する

債務整理がもたらすキャッシングへの影響は、あまり良くないと言ったイメージが、キャッシングの利用不可といった明確なものへと変わってきたと思います。こうなると、債務整理をしても良いものなのか悩んでしまうかもしれません。

そこで、債務整理中の方から頂いた債務整理をして良かった悪かったと言った感想を、これからお話ししていきたいと思います。直の声を聞くことで、より債務整理について理解が深まると思います。

債務整理中の人の声①：精神的にも金銭的にも助かった方達

では、まずは債務整理をしてよかったと言う感想から見ていきましょう。

この方のように過払い金が発生するかどうかは、個人によるので参考程度に聞いて頂ければよいと思います。ただ、「もっと早く相談していれば・・・」と言った部分は、多くの方に共通する事と言えます。悩んでいても先に進みませんので、早急な相談は良い解決の一歩となるでしょう。

毎月来る支払いに頭を悩ませ、ストレスを溜めるといった悪循環を借金トラブルは続ける事になります。抜け出すためには「お金』が必要となりますが、キャッシングを利用されている方に世のような余裕がある訳もありません。

この先の見えない状態に光明が差す感覚は、大きな精神的な開放を促してくれます。債務整理中には良かったと思える事も、その一歩が実は大変だったりします。悩んでいる方は、一度相談だけでもしてみると良いかもしれません。

任意整理にせよ、個人再生にせよ、減額した借金の返済を毎月必ずする事になります。この期間はキャッシングできないというデメリットはありますが、精神的な安定や借金の減額処置など大きなメリットが債務整理にはある訳です。

債務整理中はキャッシングができません。

故に、「審査不要」「ブラックでもキャッシングOK」などの甘い言葉に騙されてしまう方もいますが、大きなトラブルになるのでヤミ金業者からのキャッシングは絶対に止めて下さい。

※金融庁のホームページで、無登録業者（ヤミ金）は直ぐに分かるようになっています。

債務整理中の人の声②：多くの悪影響が降りかかってくる恐怖

では次に、債務整理して悪かったという感想を見ていきましょう。

これは債務整理の最大の難点でしょう。しかも、債務整理に３年ほど、債務整理終了後から信用情報機関の掲載期間が５年とかなりの期間キャッシングの申込みは出来ない事になります。

車や家の購入は、かなり大きな金額なのでローンを組まなくては購入が難しいものです。債務整理をするなら、この大きなデメリットは受け入れなくてはいけません。

官報とは、各地の「官報販売所」で販売されている行政向けの新聞でほぼ毎日発刊されています。一般の方はあまり馴染みのない新聞だと思います。故に、バレにくい傾向にあります。

債務整理をすると官報に、個人再生や自己破産すると、氏名、住所、決定年月日、主文などがその日の掲載欄に載ります。その日だけの掲載ですが、確かに気持ちの良いものではありません。

また余談ですが、債務整理をすると就業できなくなる制限（保険外交員や警備員、士業関係、取締役など）が掛かります。この点もキャッシングには関係ありませんが気を付けて頂きたいと思います。

利用できる条件！債務整理した後のキャッシング方法

「債務整理したら、キャッシングはもうできないの？」債務整理中の方にとって、この疑問は興味があると思います。債務整理の情報は、信用情報機関に保管されています。故に、保管されている期間はキャッシング会社も閲覧できるので審査に大きな影響を与えます。

しかし、この掲載には期間があります。債務整理中の方でもキャッシングできる条件について、お話ししていきたいと思います。

債務整理中の期間＋５年！その後ならキャッシングは可能です

債務整理をすると、信用情報機関に登録されます。信用情報機関には、CIC、JICC、KSCの３社があり、この３社は独自の情報共有システムを持っていて債務情報を管理しています。

どのような情報が管理されているかと言うと、「契約内容」「遅延・滞納情報」「債務整理の情報」と大きく分ける事ができます。それぞれの掲載期間を見てみましょう。

債務整理をしても、キャッシングは可能です。但し、条件があって「信用情報機関から異動（債務整理）の情報」が消える事が必要となります。

但し注意点として、任意整理や個人再生は「借金を完済してから、５年または１０年」、自己破産は「免責が確定してから、５年または１０年」となります。

つまり、債務整理中はまだ借金を完済している訳ではないので、債務整理が完了したのち、５～１０年間のキャッシングできない期間があるという事になります。しかし、このような長い期間を経る事で、いつかはキャッシングをする事が可能だという事を覚えておいて下さい。