キャッシング審査に通らない人とは？４つの事前チェックで審査攻略
キャッシングの審査に申し込む時に、審査に通らないかもしれないと不安に思ったり、実際に通らなかった経験をした方もいるかもしれません。
審査は、ＷＥＢや自動契約機などで申し込みをし、書類審査、在籍確認などを経て契約完了となります。審査では収入面やキャッシングでの信用面などをチェックされます。キャッシングの信用面とは、毎月返済をしてくれる人物だと信じられるかどうかです。
これは、第三者機関にて確認が可能です。では、キャッシング審査になぜ通らない方がいるのか？体験談や実際の審査内容を踏まえお話ししていきたいと思います。
キャッシング審査に通らない！２つの体験談から学ぶ
「キャッシングの審査に落ちた」「これで３回目、なんで通らない！」など、審査には通る方もしれば通らない方もいます。
なぜ、通らないのか？どういったケースだと落ちるのか？そういった疑問を踏まえ、まずは実際のキャッシング審査で落ちてしまった方達の体験談をお話ししたいと思います。良くあるケースなので参考になると思います。
５０万円借りたいのに審査が通らない！多重債務者の体験談
結婚４年目、妻と子供（当時１歳）の３人で賃貸マンションに住んでました。当時は、残業疲れや慣れない育児がたたってなのか、過労で数カ月入院する事になりました。
退院後、仕事のペースを押さえたかったのですが、生活費や子供に掛かる費用、私の通院費など思いのほか家計の負担が大きくなり妻と相談し２社からキャッシングをして何とかやりくりをしていました。
そんな生活を１年程続けたとき、今度は妻が過労で入院する事になってしまいました。この入院のせいで妻はパートを辞めたのですが、そのため金銭的にかなり辛い状況に追い込まれ、新たにキャッシングをする事にしました。
私の年収が３５０万で、その時は５０万円程借りようと思ってました。確かに、既にキャッシングを２社からしているので審査に通らないかもとは思いましたが、何とかなるだろうと言う気もあったので申込をしました。
結果は審査に通らないというものでした。３０万でもと額を下げたのですが、それでもダメでした。多重債務者と言う言葉がありますが、私も複数社から借りようとしたので審査に通らなかったのではと今では思っています。
キャッシングの滞納履歴は審査に響く！金融事故者の体験談
クレジットカードのキャッシング枠ってのを普段使ってて便利だったんで、消費者金融のキャッシングをする事にしたんだ。３０万円くらいで良かったんで、すぐに貸してくれると思ってた。でも、結果は不合格。審査に通らないって言われたの。
「はっ？」て感じたんだけど、ダメならしょうがないって事で他の消費者金融に申込んだけど、そこもダメ。結局４社申込んで全滅だったんで諦めたけど、何がダメだったのかはいまだに謎だよ。
友達に聞いたら、クレジットの返済やキャッシングの返済に遅れがあると消費者金融や銀行のキャッシング審査に落ちるって言われたけど、遅れる事は結構あったけどそれでも１カ月もって事は無く、１、２週間程度だったし遅れてもしっかり返してるんだから問題ないと思うんだけどな。
こんなんで、車のローンの審査に受かるのか心配になるよ。
収入と信用が審査通過のポイント！総量規制と信用状機関の把握
それでは、上記で挙げた２つの体験談について詳しく見ていく事にしましょう。最初の話は主に収入と複数の借入について、次の話は返済の延滞や滞納面についてです。
この辺りをしっかり把握すれば、審査に落ちる人物像がはっきりしてくると思います。
収入に応じて限度額は決まる！総量規制と審査基準を把握する
基本的にキャッシングの限度額は、年収の３分の１だと考えておけば問題ありません。
例えば先程の体験談１の方のように、年収が３５０万円なら１１０～１１５万のレンジでキャッシング会社は融資をしてくれます。これは、貸金業法の総量規制によって限度額が決まっているからです。
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＜総量規制とは＞ 貸金業法で定められている、キャッシングの限度額を規定したものです。利用者の年収の３分の１を超える融資を禁止し、違反したキャッシング会社は罰金を課せられます。 また複数社から同時に借入する事を未然に防ぐための制度でもあり、複数社の合計借入額が年収の３分の１に収まるように規制するものでもあります。 ※この制度は消費者金融や信販会社が対象で、銀行は範囲外となります。但し、銀行も基本的には年収３分の１を限度額にする傾向にあります。 |
年収３５０万円の場合、５０万円の希望額がキャッシング審査に通らないと言う事はあり得ません。しかし、もし複数社から借入があり、それらの借入金との合計額が年収の３分の１を超える場合は話が別になってきます。
なぜなら、総量規制は全ての借入額の合計が年収３分の１に収まるようにしなくてはいけないからです。
つまり体験談１の方は、既に契約しているキャッシング会社２社の借入額は分かりませんが、その金額と新たに借りようとする５０万円を加えると年収額の３分の１を超えると言う訳です。
例えば、５０万円ずつ借りていて計１００万円の融資をされていれば、５０万円を加えれば融資額の合計は１５０万円となり借りられないとなります。
もし審査に通らない場合、希望額が年収の３分の１を超えていないか、また多重債務によって３分の１を超えていないか１度確認してみて下さい。
- チェック１：希望額が年収の３分の１を超えていないこと（多重債務を踏まえる）
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他社の借入はばれる！多重債務者にならずに審査を通過する目安を知る
全てのキャッシング情報は、信用情報機関が管理している
体験談２の方がなぜ審査に通らないのかは、とても簡単です。それは、信用に傷がついたからです。もう少し厳密に言えば、信用情報機関に「異動」と登録されたからです。
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＜信用情報機関とは＞ 個人の債務情報や債務履歴を管理する第３者機関です。金融会社は、信用情報機関への加盟が義務付けられています。主に下記のようなものが登録されています。 ①氏名・性別・生年月日・住所・電話番号・勤務先・勤続年数など |
キャッシングの遅延は１、２度なら問題ありませんが、複数回繰り返すと取引上の信用が無くなります。毎月の返済を誠実に行えない人であると判断され、信用情報機関へ登録される訳です。その際、異動と登録されます。
この信用情報は、各キャッシング会社が審査時に必ず確認します。もし異動と登録されていれば、ほぼ審査には通りません。
体験談２の方は返済が遅れても返せば大丈夫だろうと思っているようですが、１日でも返済日を過ぎてしまえば滞納者となります。それを軽く考えた結果、審査に通らなかった訳です。
さらに気を付けなくてはいけないのですが、信用情報機関に異動と登録されると最低５年掲載されます。
５年はかなりの期間です。車や住宅のローンにも影響しますので、もしクレジットカードやキャッシングなどで複数回の延滞や長期の滞納がある場合は審査に通らないかもしれません。ご注意下さい。
※信用情報は、信用情報機関に申請すれば開示して貰えますので心配な場合は１度ご確認してみると良いと思います。
- チェック２：信用情報機関に「異動」と登録されていないこと
審査に通らないケースは他にもある！主婦や学生のケースを確認
総量規制や多重債務、個人の信用情報などによってはキャッシングの審査に通らない事がある訳ですが、他にも通らないケースはあります。
これから、専業主婦の方や学生の方が持っている質問についてお話しします。質問と回答から、さらにキャッシング審査について理解を深めていって下さい。
専業主婦は審査が通らない？個人収入と世帯収入を理解する
専業主婦ですが、キャッシングの審査が不安です。私では通らないでしょうか？夫の年収は６００万ありますが問題ないでしょうか？
キャッシングの審査は、一般的に収入がなければ通りません。収入の無い方は返済能力が無いと判断されますので、キャッシング会社が融資したいと考えても出来ないからです。
ただ、専業主婦の方は例外的にキャッシングが可能なので、その点についてお話しします。キャッシングを利用する際、通常は消費者金融か銀行のどちらかを選ぶ事になると思います。
消費者金融は個人に収入がない場合、業界的に融資をしない傾向にありますが、銀行は世帯収入があれば融資を行う傾向にあります。
つまり、専業主婦の方は消費者金融系のキャッシングはダメなのですが、銀行系のキャッシングは審査が通る可能性があると言う事になります。
消費者金融も「配偶者貸付」と言う制度があるので、制度的には融資できる状態です。しかし、配偶者の同意書、婚姻関係証明書、住民票、配偶者の収入証明書など様々な書類が必要となり大きな手間が掛かる事になります。
その為、消費者金融のキャッシング会社はその手間を避ける為、融資をしない傾向になる訳です。しかし、銀行は配偶者に収入があれば問題なくキャッシングの審査を行ってくれます。後は、審査を実際に受け結果を待つだけです。
借りられる限度額については銀行の審査によって変わりますが、おおよそ年収の３分の１程度だと考えれば問題ありません。
また、銀行は在籍確認などを配偶者の方へ行わないのでバレる心配もありません。
専業主婦の方は、確かに収入がなくキャッシングに不安を感じると思いますが、銀行からのキャッシングは可能です。検討する際は銀行を選択してみて下さい。
- チェック３：収入がなければキャッシング出来ない。但し、専業主婦は銀行ならＯＫ
未成年者はキャッシングできない？民法５条の強制力
１９歳、学生です。バイトしてるんですが、車の免許がスグ取りたいでキャッシングを利用しようと思ってます。僕にもキャッシングは可能ですか？
学生の方でもキャッシングは可能です。但し、条件があります。
◆２．未成年で無いこと
キャッシングには契約が必要です。
しかし未成年の方は民法５条で、法律に関わる契約などをする場合、法定代理人（保護者）の同意を得なくてはなりません。
その為、キャッシング会社は未成年との契約を行わないようにしています。因みに未成年とは、２０歳未満の方を指しています。これは民法４条にて条文化されています。
つまり、１８歳の学生はキャッシングの審査は通らないどころか、通常は受けさせてもらう事もありません。しかし２０歳以上ならば、通常のキャッシング審査を受ける事は可能という訳です。
あとは安定的な収入さえあれば、学生の方でも問題なくキャッシングを利用する事が出来ます。
- チェック４：未成年はダメ！成人していて、さらに収入があれば問題はない
通らないなら改善する！キャッシング審査の攻略
審査に通らないのはなぜ？についてお話ししてきましたが、ご紹介した４つの事前チェックをして頂ければ、審査に１度落ちた方でも次の審査を受けやすくなると思います。
それでは最後に、どのような対策をしておくと良いのかお話ししていきます。
４つの事に注意する！キャッシングの審査通過ポイント
まず今までのチェックポイントをまとめると、以下の通りになります。
- チェック１：希望額が年収の３分の１を超えていないこと（多重債務を踏まえる）
- チェック２：信用情報機関に「異動」と登録されていないこと
- チェック３：収入がなければキャッシング出来ない。但し、専業主婦は銀行ならＯＫ
- チェック４：未成年はダメ！成人していて、さらに収入があれば問題はない
それと、これは絶対に行ってはいけないのですが、申込時に虚偽報告は止めて下さい。
お金を借りようとしている時は、意外に切羽詰っている物です。どうしてもお金が必要なあまり、収入や年齢を偽って報告したくなるのかもしれません。実際、そういった事件もあったようです。しかし、絶対に虚偽報告は止めて下さい。
補足となりますが、安定的な収入があれば問題ないのですが、一部の職業について安定的な収入と位置付けない場合があります。審査が通らない訳ではないので、過剰に心配する必要はありません。
ただ、もし上記に挙げたチェックを問題なくクリアしているのに審査が通らなかった場合は職業が原因かもしれませんので覚えておいて下さい。
①水商売
②風俗業
③小説家
④画家
⑤芸能人
安定的でないと、敬遠される可能性がある訳です。また、「無職」の方については消費者金融も銀行も基本的には融資しませんので、審査は通らないと思って頂いて間違いありません。
審査が通らないなら、４つのポイントを改善するしかない！
まずは、キャッシングの審査時に希望額を聞かれますが、総量規制などを加味した自分の限度額を理解し申請しなくてはいけません。キャッシング会社によっては、「減額して下さい」「○○円までなら融資できます」と指示があったりします。
年収から限度額が分かるので、目いっぱいまで避けて若干下げて申請するのも１つの手です。また、消費者金融や銀行からキャッシング自体を初めて行う方は、１０万～２０万程度しか融資が行われないかもしれません。
その場合は、何度か返済を繰り返せば融資の限度額を増額しませんかと言うお誘いがあると思いますので、それまで待った方が良いでしょう。
多重債務をしている場合は気を付けましょう。一般期には、３～４社以上から融資を受けていると審査に通りにくい、通らないと言われています。
また数社から融資を受けていると、合計で借りられる額がかなり高額になります。それにもかかわらず、さらに申し込みをしたいと言う事は「お金に相当困っている」という印象を持たれてしまいます。
２社借りている場合は、敢えて申し込まない方が無難だと言えます。
支払いの遅延や長期滞納で不安な場合は、信用情報機関で債務状況などの確認が可能なので見てみましょう。
※日本の信用情報機関は、主にＣＩＣ、ＪＩＣＣ、KSCの３つになります。
もし異動と登録されていれば、ほぼ審査は絶望的です。この場合は、残念ですが登録情報が無くなるまで待つしかありません。
年齢に気を付ける事は、とても単純ですが大切な事です。法律的な面からも、キャッシング会社は審査を通さないのでこれだけは「待つ」しかありません。
