キャッシングのおまとめローンに注意！便利だが知らないと大損の恐怖

キャッシングのおまとめローンは、複数の支払いに苦しんでいる方にとって大変助かるサービスです。銀行、消費者金融がおまとめローンを出していますが、一体何が違うのでしょうか？

おまとめローンには様々なメリットがあり、多くのキャッシング会社からそれぞれの内容で展開されています。しかし、あまりの多さにどれを選んで良いのか悩んでしまうかもしれません。

いくつかを参考例として比較し、おまとめローンの実態を確認しながら、注意点も含めお話していきたいと思います。

キャッシングのおまとめローンとは？一本化のメリットを把握

おまとめローンとは一体どういったサービスなのか？その魅力と利用価値についてひも解き、申し込みの参考になるようお話しをしていきます。

さらに、多重債務の解決策として知られるおまとめローンのメリットについても言及していきたいと思います。

複数の業者からの借金を一本化！キャッシングのおまとめローン

おまとめローンとは、借入れを複数の業者からしている状態を一本にまとめるサービスの事です。金融商品であるクレジットカードやカードローンなどのキャッシングは、便利である反面、どうしてもお金に対して感覚が緩くなる傾向にあります。

多くのお金が自由に使えるという事実が、本体「お金を借りている」という本質を見えなくしてしまう訳です。

その為、気づいた時にはかなりの借金としてどうにもならない泥沼に陥ってしまう方もいます。そこで、多重債務で苦しむ状況を改善するために、複数ある返済の窓口を１つにまとめ金利や返済額の負担を軽減する事がおまとめローンの役割だと言える訳です。

ただ、おまとめローンも万能ではありません。

後半で重要な問題にも触れていきますが、とりあえずおまとめローンの本質は、返済を１本化にまとめ現状の借金トラブルを軽減していくという点を覚えておいて下さい。

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４つのメリット！分割で返すより一本化した方が良い

上記で軽減といいましたが、具体的にはどんな事なのか？キャッシングのおまとめローンが、どういった事を軽減していくのか４つにまとめました。

おまとめローンは大きな金額を借りるため、金利が低く設定されている場合がほとんどです。故に、現状の金利よりおまとめローンの金利の方が低いため、利息が安くなる可能性が非常に高い訳です。

利息が安くなれば、その差額で浮いた金額を返済に回すことが出来ます。だからこそ、思っていた以上に早く完済にまでこぎつける事ができる可能性があります。

毎月の返済を複数もしていると気分が滅入ってくるものです。

それがキャッシングの１本化によって簡略化され、利息も安くなり、完済も早くなる可能性が出てくれば、精神的にも楽になってくる可能性が非常に高いです。

借金をしているという気持ちは辛いものなので、良い予防策になると思います。

複数の返済を抱えていると、場合よっては忘れてしまったり、返済を１つくらいならと怠ってしまう事があります。そのせいで、個人の債務情報に傷がつき、今後の金融商品の審査に大きな悪影響を与えるかもしれません。それが一本化解消できる訳です。

おまとめローンを考察！キャッシングの１本化の有効性

それでは、より具体的におまとめローンを確認していきたいと思います。実際の数字を使って、消費者金融や銀行のおまとめローンを利用する場合、金利や返済額がどのくらいになるのか比較していきます。

また、おまとめローンを利用した時に見られる、特徴を３つ挙げたて行きたいと思います。

消費者金融？銀行？おまとめローンを比較してみる

基本的に、キャッシングの「おまとめローン」として該当するものは２つ挙げられます。

この２つのローンを、実際に確認していきます。確認する項目は以下の３つを、消費者金融２社と銀行２社で比較していきます。

まずは、金利です。これが低ければ利息も低くなる事になります。次が、返済額になります。ただ、返済額は最低の返済額なので提示する金額より多く返済していけば、利息も安く、そして早く完済につながります。

返済年数も、書いてある返済額を返し続けた場合の年数なのであくまでも目安としてみて下さい。

＜３００万円を５年返済予定で、キャッシングのおまとめローンを組んだ場合＞

比較すれば一目瞭然ですが、金利の安さが返済額に比例しているのが分かると思います。つまり、この中だと三井住友カードローンを利用すると一番安く完済する事ができる訳です。

因みに三井住友カードローンは、おまとめローンではなく、銀行のフリーローン（高額が借りられるのでおまとめの代替品）という形で借りて返済する方法を活用した場合として参照して下さい。

おまとめローンの特徴とは？キャッシングが楽になる一本化

キャッシングのおまとめローンを利用する場合、ほとんどが１００万円を超える金額の清算のために行われます。故に、返済して方には大きなプレッシャーが圧し掛かり辛い思いをされていると思います。

キャッシングを一本化する事で、見えてくるおまとめローンの特徴をここでもう１度明確にしておきましょう。

• 返済が月１回になる

複数の返済を抱えている方が、月１回の返済に変わる事は、かなり精神的な緩和になると思います。

文章この返済の一本化こそ、おまとめローンの最大の特徴だと思います。

• 返済額が少なくなる

複数の返済額が分散していると、それぞれに利息を加算しているので返済額は総じて高くなります。これに反しておまとめローンは、返済額の総額は変わりませんが金利が低くなるので利息が低くなり、まじめに返済すれば総額が安く済むようになっています。

これもおまとめローンの特徴であり、魅力の１つです。

• 金利が下がる傾向にある

おまとめローンや銀行のフリーローンは、他のキャッシングより金利が低い事が特徴として挙げられます。これには、利息制限法が関与しています。

つまり、１００万円を超える借入れをするので、金利が最大でも１５％までと、通常のキャッシングの１８％より必然的に低くなる訳です。

申込む前に確認！おまとめローンの特殊性と自己チェック

おまとめローンとは、通常のキャッシングと何が違うのでしょうか？実は、１つ決定的に違う点があります。それについて、まずは確認していきましょう。

そして、実際におまとめローンに申込む前に、１度自己チェックをしてみる事をお勧めします。今後の計画を練る上でも事前のチェックは大切な事なので是非ちぇえくしてみて下さい。

総量規制の対象外！返すことが専門のおまとめローン

まず本来、キャッシングは総量規制という、キャッシングの限度額を年収の３分の１までと規制しています。故に、おまとめローンなどで、その規制を大きく上回ってしまう場合があります。

例えば年収４５０万の方はキャッシングの限度額が１５０万円ですが、消費者金融のキャッシング２社で１００万円、クレジットカードで１００万円の借り入れをして計２００万円の借金をしていたといったケースは結構あります。

クレジットカードも総量規制の対象外なので、キャッシングしていても借りれる訳です。故に、借りすぎて泥沼になってしまうという問題が、社会的に大きく取り上げられたりしています。
　
こういった問題に対して、例外的におまとめローンは返済のみのサービスにして総量規制の対象から外しましょうといった流れになりました。

つまり、キャッシングのおまとめローンは、返済のみしかできないキャッシングという事になります。

１度おまとめローンを始めれば、後は返済していくだけなので注意して下さい。

※おまとめローンは返済のみですが、銀行のフリーローンは借入も返済も自由なカードローンです。

故に先ほどの例であれば、三井住友カードローンは返済のみではなく借入もできるキャッシングです。ただ、銀行の高額キャッシングはおまとめローンより審査が厳しい場合もあるので慎重に検討するようにして下さい。

おまとめローンを申込む前に！事前チェックで慎重に動く

キャッシングのおまとめローンを利用すれば、後は返済するだけです。故に、返済計画は大変重要になります。これまでのように、苦しくなったらキャッシングを利用してその場を凌ぐという方法が出来なくなるからです。

事前の自己チェックはカンタンです。項目は５つ。確認し、おまとめローンの金利で返済した場合と比較して、より返済計画のイメージを掴むようにして下さい。

現在の借金の総額をまずは把握しましょう。次に金利を確認しましょう。キャッシング会社によってバラバラだと思うので、それぞれの金利を確認していきましょう。

その次は、毎月の返済総額を見てみましょう。この返済総額はおまとめローンにすれば、低くなりますが、完済を急ぐためにも現状の支払額をそのまま返済に回せるよう計画を立てると良いと思います。

それぞれの完済予定日が把握できれば、利息のシミュレーションをしてみて下さい。消費者金融やネット上からみられる利息の返済シミュレーションで、おまとめローンを利用しなかった時の「総支払額」を明確にしましょう。

意外に切羽詰まった状態だと認識が強まる傾向にあるようです。ここまですれば、おまとめローンへの移行の準備は整ったと思います。ぜひ現状把握を行って下さい。

キャッシングのおまとめローンは便利！但し、危険性も把握する

キャッシングのおまとめローンは、確かに便利です。しかし、便利だからこそ注意してほしい点が４つほどあります。完済が見える「安心」からくる緩みが引き起こす、問題についてお話ししていきます。

また、おまとめローンで絶対に気を付けないといけない事があります。これを知らなければ、おまとめローンにしたせいで大損する羽目になってしまうかもしれません。絶対に確認しておいて下さい。

一本化のせいで気が緩む？４つのポイントを注意する

下記４つのポイントは、おまとめローンの注意点です。

複数の返済が１つになると、完済できる可能性が大きくなった気がします。ただ、あくまでも「気がする」というだけで返済は続く訳です。故に、この危機感がなくなってしまう事は大変怖い兆候なので気を付けましょう。

おまとめローンは、返済のみなので通常、他からお金は借りられません。しかし、ツケや友人などから借りるなど気が緩むせいで借金を新たに作ってしまう方も中にはいます。絶対に、止めて下さい。

上記２つをほっておくと、泥沼化して金銭トラブルが解決不可能にまで発展していきます。複数の返済の解消で楽になったと思うかもしれませんが、おまとめローンを始めて数年は気を引き締めておく必要があるので注意しましょう。

基本的にですが、おまとめローンの審査は通常のキャッシングより高額を借りるため、審査が厳しくなります。ただ、状況を組んだ判断はしてくれますので、過剰に心配する必要はありません。

最小返済額に注意する！金利が減ったのに利息の総額で大損する

返済計画はしっかり立てないと、まとめたのに損をする場合があります。

例えば、下記のように３社から合計３００万円借りていたとします。

この場合、総支払利息の金額は、１４４万５７４５円となります。途方もない数字です。

上記で出したアイフルを参考にすると、金利１５％で７万１３７０円を５年間支払っていきますが、総支払利息は１２８万２１８７円と「１６万３５５８円」お得になる訳です。

これを見れば、キャッシングのおまとめローンで返済を一本化にするべきです。ただ、この返済額が少ないと大きな問題となります。

例えば、毎月７万１３７０円を払うのはきついので、５万にしたとします。すると計算上９年間の支払いをする事になるのですが、その際の総支払利息は「２４８万程」となります。

７万円ほどを５年間の返済なら１２８万なのに、５万円を９年間だと「２４８万円」となる訳です。これは大損であり破滅です。だからこそ、絶対に返済計画を立てて事前のシミュレーションをして金額を把握してほしいのです。