消費者金融でなぜ借りる？魅力あふれる９つの特徴と３つのメリット！

「消費者金融でなぜ借りるのか？」人によってはキャッシングという行為を嫌悪して、利用している方の気持ちが一切分からないという事もあるようです。

しかしキャッシングを実際に利用している方達の数は膨大で、クレジットカードと同様に現在では一般的なサービスとして認識されるまでになっています。なぜこれだけ選ばれるようになったのか？当然「お金」を借りる上での、危険性というものはあります。

ですが、それ以上の魅力も消費者金融のキャッシングにはある訳です。そこで、消費者金融で借りる危険性や注意点、そして魅力などについてお話ししていきたいと思います。

消費者金融でなぜ借りる？①：イメージや危険性を把握する

そもそもですが、消費者金融でお金を借りると言う行為には、残念なことに悪いイメージが先行しているような気がします。金利が高い、滞納トラブル、取り立てが怖い、借金地獄にローン破産など、金銭トラブルの全ての温床であるかのようにニュースで取り上げられる事も過去にはありました。

では、実際に消費者金融をどう思っているのか？人々の声というものを確認してみましょう。

どう思われているの？５つある！消費者金融の負のイメージ

消費者金融と言えば、「暴利を貪りつくす」と言ったイメージがあるようですが、そのような時代は過去のものとなっています。確かに、債務整理や過払い金と言った言葉が２０１０年頃から持てはやされ、消費者金融からお金を取り返そうと躍起になっていた記憶を持っている方もいると思います。

また、昭和の終わりや平成の中期までは、「サラ金＝悪徳業者」と言ったイメージだった事も事実です。

ですが、現在は法も整備され金利も「適正に」設定されているので、法外な金利を取る消費者金融などはありえ無い訳です。

一般的な消費者金融では、返金の催促をする電話があっても取り立てる為に直接出向く行為などは一切行っていません。ましてや脅迫や恐喝ととられる行為は、即警察沙汰となるので絶対に行う事はありません。

※もし、そのような行為をされた場合はスグに警察や専門家に相談するようにして下さい。

お金を借りる行為は、マイナスのイメージがついて回ります。これは仕方がないのかもしれません。実際に現状の貯金や所得などで賄えないからこそ、キャッシングサービスを利用しているのですから。

しかし、クレジットカード、スマホ本体の割賦支払い、自動車ローン、住宅ローンなど生活を見渡せば、本質的には「借金」というものをしながら社会というものは成り立っています。

クレジットカードを持っていて消費者金融を利用していない人が上等で、消費者金融を利用している人が下等（底辺）などと言った考えはただの偏見でしかありません。

消費者金融はただのキャッシングサービスであり、困った時には使えばいい適正なサービスです。底辺ではないので、状況によっては十分利用するかどうかを検討しても良いと思います。

滞納トラブルによって、多重債務者や財産の差し押さえなどを経験して最終的な決断で「自己破産」を選択される方もいます。しかし、その可能性は極めて低い可能性です。

消費者金融を利用される多くの方は、返済の遅延を経験されたりしますが、しっかり完済までされる人の方が圧倒的に多く、自己破産などの債務整理をされる方はむしろ少数と言っても問題ありません。

ただ、そういった事態になる可能性もあるので、キャッシングは慎重に利用するべきサービスだという事も改めて肝に銘じなくはいけないと思います。

消費者金融は金融庁にお金を貸す事を認められた企業であり、金融庁から認められていない・届け出すらしていない企業の事を「闇金業者」という訳です。故に、一般的な消費者金融が法外な金利や脅迫まがいの取り立てを行う事はありません。

なぜなら、金融庁からスグに業務停止命令を受けてしまうからです。キャッシングを申込む際には、一般的な消費者金融なのか、それとも闇金業者なのかしっかり見極める必要があります。

見極める方法ですが、金融庁のホームページで登録番号を確認すればスグに判別する事が出来ます。但し、闇金業者の手口は年々巧妙になってきていますので、是非金融庁のホームページで注意事項のページがありますのでそちらを確認して対処できるように気を付けて下さい。

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消費者金融の３つの危険！利用する上で避けられない可能性

では、実際に消費者金融を利用していて起こる、３つの危険性についてお話ししています。どれも、可能性ではありますが、実際に起こってしまえば悲惨な結果にしかなりませんので注意するようにして下さい。

• キャッシングを自分のお金だと錯覚してしまう

消費者金融に限らず、銀行のカードローンやクレジットカードなどは貯金などの手持ちのお金が無くても、サービスを利用すれば欲しい物が買える訳です。

ただ、これは一旦お金を借りて給料日などの決まった日に返済する事が前提であり、自分のお金ではありません。

しかし、自由に使えるお金を時として「自分のお金だと錯覚」してしまう事があります。こうなると、ついついキャッシングの限度額いっぱいで欲しい物の購入計画を立ててしまう事があります。こうなると返済トラブルになる可能性が飛躍的に上がります。

キャッシングはあくまでも「借金」なのですが、自分のお金だと錯覚する危険性があります。この錯覚の危険性を忘れてはいけない訳です。

• 滞納トラブルによる悪影響

• 滞納トラブルによる信用性の喪失
• 滞納トラブルによる金銭的損失
• 滞納トラブルによる司法的処罰

消費者金融の危険性の大半が、滞納によるトラブルです。信用性を失えば、金融商品の審査に通らなくなり、車や住宅、もしくは割賦販売をしている消費などの購入が難しくなります。すると、人生設計が狂ってしまう方も中にはいると思います。

滞納を続ければ、遅延損害金という罰金が掛かってきます。これは、日ごとに掛かる罰金なので支払えない期間が延びれば延びるほど加算されていきます。１日、数十円～数百円の罰金も３０日あれば恐ろしい額となる訳です。

※遅延損害金は、借入れている金額によって変化します。

そして滞納トラブルの最悪の事態が、財産の差し押さえです。給与や家にある家具家電、遺産や売却できるものはほとんど失ってしまう可能性があります。この段階まで行くと、司法（裁判所）が関わってきますので、その強制力や執行力はとてつもないものとなります。

このように、滞納トラブルによって多くの物を失う危険性がある訳です。気を付けましょう。

• トラブル時の周りへの悪影響

他にも消費者金融トラブルには、職場、家族・恋人・友人・知人などへの「人間関係の悪影響」が発生する可能性があります。

残念な事ですが、一般的に借金はイメージが悪いです。クレジットカードはOKなのに、銀行や消費者金融などからキャッシングする事はなぜかダメであると思われる傾向にあります。その為、多くの利用者の方は周囲にバレないようにしています。

しかし、自分のお金だと錯覚して使い過ぎると「急に羽振りが良くなった」と変な勘繰りをされたり、滞納トラブルの果て差し押さえなど行われると会社へ財産調査が行われ一部の人にバレてしまう可能性があります。

※財産調査とは、給与明細の提出をキャッシング会社が勤務先に要求したりする事です。

他にも、滞納トラブルで返済額を用意するために、家族や恋人などにさらにお金を借りてしまう自転車操業的な要求をしてしまう可能性もあったりします。こうなってくると、周りの方からの信用というものが無くなってしまい孤立して状況がさらに悪くなると言った事にもなりかねません。

キャッシングは便利なものなので、トラブルが起きなければ何も問題はありません。しかし、トラブル時の悪影響は、孤立する危険性を孕むことを十分理解しておかなくてはいけない訳です。

消費者金融でなぜ借りる？②：利用目的と利用者のタイプの理解

キャッシングのイメージや危険性についてお話ししましたが、それでも実際は多くの方が消費者金融や銀行などのカードローンを利用しています。

なぜ、消費者金融でお金を借りるのでしょうか？そこで、消費者金融を実際にはどう利用しているのか？また、どういったタイプの方が利用しているのか？などについてお話ししていきたいと思います。

利用目的ランキング！消費者金融の利用方法を把握する

消費者金融を利用されている方が、どのようにキャッシングを利用しているのかは、日本貸金業協会が出しているレポートから把握する事が出来ます。

この利用目的のランキングは、日本貸金業協会のレポート「資金需要者等の現状と動向に関する調査結果報告（平成３０年度）」から確認する事が出来ます。

利用目的は様々ですが、生活の一部から突発な事態まで幅広い利用のされ方をしています。

３つのタイプがいる！消費者金融を利用する人のパターンを知る

では、キャッシングを利用する方というのは、どういったタイプなのでしょうか？利用時の状況から、そのパターンを確認していきましょう。

• ①計画的に利用するタイプ
• ②状況的に仕方なく借りるタイプ
• ③安易に利用をしてしまうタイプ

計画なタイプの方は、借りる目的が明確であったり、しっかりとした返済計画を立てていたりする傾向にあります。こういった方は、滞納トラブルも無くお得にキャッシングを利用していける方だと言えます。これは堅実なパターンという訳です。

減給や転職、事故や冠婚葬祭など消費者金融を利用するつもりがなかったのに、状況的に仕方なく借りる方がいます。こういったパターンの場合、状況的に明確な目的があるのでスグには無駄遣いしない傾向にあります。

但し、返済が長期化して慣れてくると気の緩みから「つい使ってしまう」可能性があるタイプでもありますので、突発的なパターンは危険でもある訳です。

最も危険なタイプの方が、「遊ぶお金が欲しい」「試しにちょっと利用してみよう」「お金はないよりあった方が良いから借りておこう」など、欲望に忠実でキャッシングの危険を安易に考えている方です。

こういった、無目的にキャッシングを利用してしまうパターンの方は、滞納トラブルや借金トラブル、果ては自己破産へと突き進む可能性が他のタイプより大きい傾向にあるので、気を付けなくてはいけません。

キャッシングサービスは魅力的ですが、安易に借りる事だけは絶対に避けて下さい。

消費者金融でなぜ借りる？③：実態や特徴の確認でわかる魅力

それでは、実際の消費者金融の実態についてお話ししていきたいと思います。現在の利用者数や借りられるお金の限度額、キャッシングサービス自体の特徴的なサービスなどについて確認していきましょう。

利用者数と限度額は？消費者金融の実態を把握する

消費者金融のキャッシングを、一体どれほどの方達が利用しているのでしょうか？例えば、大手消費者金融のアコムやSMBCモビットやアイフルの会員数を合計すると、３５０万人以上になります。

また、個人の債務情報を管理している信用情報機関であるJICCのデータによると、１１００万人以上の方が無担保無保証で借入をしている事が分かります。これには消費者金融や銀行のカードローンの他にも、クレジットカードの利用者も含まれています。

ではキャッシングで借りられる限度額はいったいいくらくらいになるのでしょうか？例えば、自動車ローンや住宅ローンなどのように数百万円や数千万円の借入などできるのでしょか？答えは、年収によって変わるとなります。

キャッシングの限度額は、年収の３分の１までと貸金業法の総量規制によって決まっています。故に、年収が３０００万円以上ある方（借りる必要はないでしょうが）なら１０００万円のキャッシングが理論上可能となる訳です。

ただ一般的なキャッシングの融資額は、５０万円という傾向が強いです。５０万円も自由に使えるお金があれば、かなり余裕のある生活や娯楽、突発的な出来事に対処できると思います。

キャッシングの９つの特徴！消費者金融が選ばれている魅力

目を背けることなくマイナスの要素を挙げれば、キャッシングには「危険」があります。ですが、キャッシングがそれでも選ばれている理由とは一体何でしょうか？消費者金融の特徴を確認してみると、その魅力が分かってくると思います。

消費者金融の代名詞なのが、即日にキャッシングできる事でしょう。また、消費者金融は高金利と言われたりしますが、それを補う無利息キャンペーンなどを実施して一定期間金利が０％のサービスを提供しています。

また、消費者金融はWEB上で申込みから借入・返済などが完結できるようになっていますし、専用のローンカードを無くしたカードレス化サービスも提供していたりします。手続きも簡単で、最短３０分で申込みから審査までが完了します。

無担保・保証人不要・年会費無料など、これまでの金融サービスより簡略された形で利用ができて、なおかつコンビニや銀行の提携ATMなどで３６５日いつでも全国で借入・返済を可能としています。

そしてクレジットカードのショッピング枠とは違い、限度額内なら現金を何度でも借入自由となっている訳です。消費者金融のキャッシングは、このように利用者にとって多くの魅力を兼ね備えたサービスとなっているのです。

消費者金融でなぜ借りる？④：イメージの払拭と３つのメリット

消費者金融で負のイメージを抱かせるのが、滞納時の取り立てではないでしょうか？もしかして、恐喝まがいの脅し文句でドアを叩いたり、家に上がり込んで酷い事をする風景が頭に浮かんできているかもしれません。

ですが、それは残念ながらドラマの世界だけの出来事です。実際の取り立ては、そのような事が起きる訳ないのです。

消費者金融のイメージについて、もう少しお話ししていきたいと思います。

消費者金融はビジネス！サラ金にまつわる悪いイメージを捨てる

消費者金融や銀行と闇金業者は違いますが、それを分けるのは金融庁が認可しいるかどうかではなく法律を守っているかどうかという点です。

取り立てのイメージで、「ドアを叩く」「暴言を吐いて脅す」「家に強引に入る」などの行為がありますが、実際に行うとキャッシング会社は警察に捕まる事になるので行う事は絶対にありません

また、消費者金融は自力救済禁止の原則によって、民事的なトラブルである債務不履行問題を強制的に解決する場合は「取り立て」などの強硬手段ではなく、司法（裁判所）の力を利用しなくてはいけない義務を負っています。

このように一般的な消費者金融は法律を守っていますので、犯罪的な行為を絶対にする事はありません。逆に、闇金業者は犯罪集団なので法律を守る事が無いため危険であり怖いのです。ただ、世の中にある消費者金融＝サラ金（闇金）＝怖いと言った図式は的外れなので覚えておいて下さい。

３つのメリット！消費者金融を利用するお得な理由

最後になりますが、消費者金融を利用している方達がなぜ借りるのか？そのメリットと思っている理由について３つお話ししていきたいと思います。

キャッシングには特別な権利が与えられています。それが、期限の利益です。期限の利益とは、ある期限まで債務の支払いをしなくても良い権利（利用者にとっての利益）の事です。

分割支払いなどは、期限の利益という訳です。この権利（利益）のおかげで、高額な支払いでも払える分だけ払っていくという分割が可能となる訳です。

タイミングを逃さないとは、例えば限定品の購入や人気の商品の購入などを思い浮かべてみると良いと思います。欲しい商品があるのに手元にお金が無い。でもこの機会を逃すと次に購入できるのはいつになるか分からないと言った状況の時、キャッシングを利用していればタイミングを逃すことなく購入できる訳です。

そしてキャッシングを利用していれば、高額商品や趣味・嗜好品などの補填が出来るため幅広い商品やサービスを享受する事ができるのです。こういったメリットがある故に、多くの方は消費者金融でお金を借りる事を止めない訳です。